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    支付服務商Stripe初分析

    Annie Liu  ? 

    原標題:支付服務商Stripe初分析

    作者:綱哥雜談

    來源:綱哥雜談

    最近因為需要,研究了一下 Stripe——美國最火的支付公司之一,了解了一些皮毛。

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    Stripe 是愛爾蘭兩個天才兄弟 PatrickCollison 和 John Collison 在美國創辦的主要面向中小商家在線收款的支付平臺,在兩兄弟創辦 Stripe 之初,他們希望能夠幫助企業提供線上訂單和支付系統。最開始面向中小網站開發者提供最簡便的支付接入方式,可以讓開發者用“7 行代碼”的 API 即實現用戶在網站內的付款,而且價格模式也比較簡單,Stripe 對所有年交易額 100 萬美金以下的商戶收取每筆 2.9%+0.3 USD 的基礎收費模式,相比 Paypal 的收費模式更為簡單。

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    另一個與 Paypal 最重要的區別是,Paypal 實際上是一個支付公司,就是我們常說的類似“支付寶”的第三方支付平臺,Stripe 卻不是個第三方支付,而是一個第四方支付平臺,也可以稱為“聚合支付”平臺,或者就像 Stripe 網站給自己的定義“互聯網企業的線上支付服務商”。這里面的區別就是 Paypal 自己內建賬號體系,所有的錢都要從 Paypal 里過一遍,而 Stripe 不負責賬號,只幫助這些商家搭建一套收款的平臺,你可以用任何一個銀行或者第三方支付的賬號去做收款賬號?;蛘哒f得再專業點,Paypal 更像個銀行,負責信息流和資金流的管理,而 Stripe 只負責信息流的管理,資金流的管理交由后面的銀行或第三方。

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    在實際的操作中,商家已經有銀行賬號或者其他賬號,所以這種模式很受中小商家建設電商網站的歡迎,更由于其簡單對接,不管錢的原因,很多大公司也選擇其用于收款。

    據了解,Stripe 的優勢包括:1:對于低拒付率的賣家,一般在 0.75%-1% 都不壓款。2:到賬快,2-7 個工作日內可提現。

    這對于做電商的商家來講尤其有用,也說明 Stripe 后面有足夠強的技術以及與卡組織(Visa,MasterCard)有較強合作,可以在不管資金的情況下能夠推出這種優勢。

    而另一個 Stripe 可以快速發展的原因也是因為其不管資金流,所以不受各國監管限制,可以快速的在國際層面的推廣,只要其在某個國家接一個銀行或者第三方,他就可以開始業務?,F在 Stripe 發展很快,據說可以在 120 個國家以上使用 Stripe(中國還是例外),所以 Stripe 受到很多跨境電商的普遍歡迎。

    其估值更是如火箭發射一樣,2021 年 3 月份的估值飆升至 950 億美元,當時超過 Elon Musk 旗下的火箭公司 SpaceX,成為硅谷最大的“獨角獸”,同時也成為全球估值最高的初創企業之一。

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    Stripe 成功的原因有很多,個人認為有幾點:

    1)歐美成熟的信用卡體系,大多數網上購物都是用信用卡支付開始的,支付的底層是非常穩定和可靠的,風控體系都是完善的,因此 Stripe 不用從底層去做整個國家支付體系的優化,只需要在某一點上做改進。

    2)信用卡在線支付的體驗是相當糟糕的。這也是當年 Musk 和競爭對手們創建 Paypal 的原因,在十年前國內以前也有類似的體驗,我們需要在網上付款,如果采用信用卡的時候,需要填一大堆信用卡的信息,最要命的是這些信息還要每一次支付都要重復填一遍,這種糟糕體驗的優化一直是創業者們創新的方向之一。Paypal 和 Stripe 的出現,讓用戶的體驗提升了一大截,因此受到用戶的歡迎。

    3)Stripe 的聚合策略以及技術簡化了商家做收款的難度,其技術將后臺一系列復雜問題全部打包簡單化,向開發者提供了非常簡單的 API 以及良好的文檔支撐,這據說是 Stripe 能夠從 Paypal 的手里奪下很多市場份額的主要原因。

    4)Stripe 趕上了歐美在線電商和支付發展的機會,整體來講,美國在線電商的發展雖然比較少,但普及度還是落后于中國,在線支付更是落后一些,真正的發展也就這 5 年,這幾年是從“有”到“好用”的一個階段,Stripe 生逢其時。疫情更是推動了一把在線電商和支付的發展。而那么高的估值,自然也要感謝美國政府的大放水。

    每一個在美國的成功公司在中國總在模仿,阿里巴巴就是模仿 eBay 的,自然 Stripe 在中國也有模仿者,在 2014 年到 2015 年,國內出現了 Ping++ 和 BeeCloud 這種類似 Stripe 的公司,然而這些公司基本現在的狀態并沒有像 Stripe 那樣大紅大紫,據了解其狀態也只是活著,為什么呢?

    我考慮的原因主要有:

    1)歐美的信用卡,銀行卡的在線手續費足夠高,所以 Stripe 可以收 2.9%+0.3USD,中間有足夠高的利潤空間,夠 Stripe 以這種商業模式活著,而在中國,要感謝央媽,在“九六費改”之后,這個費率定得非常低,再由市場大浪淘沙,現在信用卡和借記卡的手續費只有 0.6% 到 1%,利潤空間非常低,其他很多發展中國家的費率也夠低,像尼日利亞也只有 0.6%~1%。在已經費率這么低的市場環境中,靠一些優化就想賺夠錢非常難。在中國,像 Stripe 這樣的商業模式基本無法養活一個公司。

    2)支付寶在中國市場做得比較早,早早把中國在線支付的體驗拉到了一個比較高的層面,Stripe 成立于 2010 年,實際在那個時候支付寶就已經在中國干類似的事情,接了一大堆銀行,推中小商戶接支付寶的 API,所以中國的移動支付確實領先于全球是要感謝支付寶的,甚至我都懷疑 Stripe 是學了支付寶的東西。因此在支付寶在當時已經占據先機的時候,Stripe 的中國模仿者們就會做得很艱難了。

    3)中國發展太快了,Stripe 的優勢是跟銀行,第三方支付打通后臺接口,包裝一個 API 給商家和開發者一個一鍵接入的能力,但中國的銀行業,第三方支付業在過去幾年發展太快,各種接口不斷變化,可能幾天就變個接口增加個功能,而作為聚合方就需要大量人力和物力去應付這些公司的變化,根本應接不暇,導致投訴不斷。

    總之,商業模式掙不到錢,前面有巨頭,投入太大,這些都導致無法單獨做一個中國版本的 Stripe。

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